Juros do cartão de crédito sobem para 411%; veja como não se endividar

“Estou desempregada e possuo uma fatura de cartão em aberto. As minhas compras não chegam a R$ 2 mil e a fatura hoje está em R$ 5.123,15. Chegaram a me oferecer parcelamentos, que no final totalizam R$ 17.131,68. Eles dizem que infelizmente não têm outra opção a me oferecer. Quero pagar minha dívida, mas de forma JUSTA”, afirmou uma consumidora, que mora em Cascavel (PR).

Relatos como esse são comuns, por isso o uso do cartão de crédito deve ser levado a sério. De acordo com os dados mais recentes do Banco Central, relativos a janeiro de 2023, as instituições financeiras estão cobrando em média 411,5% de juros ao ano (14,5% ao mês) na modalidade de “crédito rotativo” – quando o consumidor não paga o total da fatura e acumula débitos para o mês seguinte.

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No relatório de taxa de juros do BC, a Lecca é a instituição que aparece com o juro mais alto do rotativo, de 1.224,37% ao ano (24,02% ao mês). O menor percentual registrado na seleção foi a do Zema, de 7,78% ao ano (0,63% ao mês).

Já os grandes bancos privados e públicos ficam próximos à média: Itaú cobra 370,45% ao ano (13,77% ao mês), Bradesco 396,87% ao ano (14,29% ao mês), Santander 376,98% ao ano (13,90% ao mês) e Banco do Brasil, 452,13% ao ano ( 15,30% ao mês).

“Muitas pessoas acreditam que basta pagar o valor mínimo da fatura para não ter problemas, mas essa é uma ilusão perigosa. Quando se paga apenas o mínimo, os juros e encargos são adicionados ao saldo devedor e vão se acumulando cada vez mais”, explica Carol Stange, educadora em finanças pessoais.

Por determinação da Resolução nº 4.549/2017 do BC, o crédito rotativo só pode ser aplicado até o vencimento da fatura seguinte, ou seja, por um mês. Depois, caso o consumidor não consiga pagar o valor integral acrescido dos juros do rotativo, a instituição financeira é obrigada a oferecer ao cliente outra modalidade de empréstimo para quitar os débitos, com juros mais vantajosos.

Uma das modalidades oferecidas é o crédito parcelado, crédito pessoal ou demais categorias, com taxas menores em comparação ao rotativo, mas que ainda podem multiplicar em muitas vezes o valor inicial devido.

Em média, os bancos cobram 182,1% ao ano no crédito parcelado, o que significa algo em torno de 9% ao mês. “O descontrole financeiro acaba nascendo no cartão de crédito porque é um dinheiro que você usa agora, mas o pagamento é futuro”, aponta Bruno Mori, planejador financeiro CFP e sócio fundador da consultoria Sarfin.

Essa também é a visão de Lenon Rissardi, especialista em investimentos e sócio da GT Capital. “É um recurso para utilizar de maneira organizada. Se o crédito ultraar o valor que a pessoa tem disponível para pagar a conta, terá que arcar com juros altíssimos”, diz.

Veja 5 dicas essenciais para não se enrolar com o cartão de crédito e evitar dívidas.

1 – O crédito não é uma extensão do seu salário

O primeiro grande conselho para quem quer usar o cartão de crédito de forma consciente é não pensar no limite do cartão como uma extensão do próprio salário. Lembre-se que no final do mês você deve conseguir pagar o valor integral da fatura para não lidar com juros exorbitantes.

“Quando se tem um cartão de crédito à disposição, é fácil cair na tentação de comprar mais do que se pode pagar. O resultado? Uma fatura que cresce cada vez mais, juros e encargos que se acumulam e uma bola de neve que só aumenta”, afirma Stange.

Tudo que gastar no cartão deve ser considerado como um pedaço da renda que foi utilizado. “O cartão de crédito a a ideia de que a pessoa não está gastando tanto, pois está diluído em parcelas”, diz Rissardi, da GT Capital.

2 – Pague sempre o valor integral

Não pagar o valor integral da fatura tem potencial para fazer sua dívida explodir em juros. É importante que o consumidor coloque no papel os próprios gastos mensais para não ser pego de surpresa por uma parcela do cartão de crédito muito mais alta do que a renda mensal.

“A não identificação correta de gastos ao longo do mês pode levar a um estouro de orçamento e não pagamento da fatura no valor total, que vai levar a um rotativo ou ao juros do cartão de crédito, que são muito altos”, afirma Mori, da Sarfin.

3 – Concentre gastos recorrentes

Outra dica importante é utilizar o cartão de crédito para concentrar gastos recorrentes, como compras no supermercado, combustível, farmácia, streamings e todos os custos que não costumam variar muito de um mês para o outro.

“Concentra a data de pagamento destas despesas em dia específico. Para isso, precisa saber o quanto se gasta em média nos itens recorrentes”, afirma Rissardi, da GT Capital. Um bom método para não correr o risco de gastar mais do que é possível pagar, é estipular um teto para os gastos recorrentes no cartão de crédito.

4 – Saiba quando ter mais de um cartão

Ter mais de um cartão de crédito não é uma prática necessariamente errada, mas exige bastante controle financeiro para o consumidor não se enrolar. Com planejamento, existem vários benefícios e ter mais de um cartão, como poder separar os gastos em categorias.

“O consumidor também pode escolher pagar com o cartão que ofereça as melhores condições de pagamento para cada tipo de compra. Por exemplo, um cartão pode oferecer um programa de milhas aéreas que é interessante para quem viaja muito, enquanto outro cartão pode ter um programa de descontos em restaurantes que é mais vantajoso para quem gosta de comer fora”, diz a educadora financeira.

Essa também é a visão de Rissardi. “Não vejo problema em ter mais de um cartão desde que a pessoa tente isenção de tarifas para não pagar tantas taxas e também não pense que só porque tem mais cartões tem mais dinheiro para gastar”, afirma.

5 – Critérios para escolher um bom cartão de crédito

A escolha do cartão de crédito pode fazer a diferença para o consumidor. Stange aponta que antes de adquirir um cartão, é preciso identificar quais são as taxas de juros cobradas por aquela instituição (anuidade, juros de rotativo, multas e tarifas).

Depois, analise os benefícios e programas de recompensa oferecidos por aquele produto e certifique-se de que o limite de crédito é compatível com sua realidade financeira. Não adianta ter um limite de R$ 20 mil, se você tem renda de R$ 3 mil ao mês. Pode ser perigoso e acarretar em gastos maiores do que a capacidade de pagamento.

Por último, a reputação do emissor do cartão é outro ponto importante. “Lembre-se de sempre ler com atenção os termos e condições do cartão antes de solicitar essa ferramenta financeira”, afirma a educadora financeira.

Mori, da Sarfin, reforça o ponto de transparência e segurança. “O importante é ter fácil o à informação de quanto foi utilizado e quanto falta usar de limite”, diz. “Ter alertas de segurança e entender como a operadora age em situações de furtos ou fraudes são outro ponto essencial, muito mais relevantes que os itens que são apelos de venda.”

Ter a possibilidade de resolver problemas de forma facilitada é um diferencial, segundo Rissardi. “Verificar também quais podem isentar a anuidade, por exemplo, além de optar por um cartão em que possa ter o atendimento próximo de um gerente ou assessor.”

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